На вас повесили чужой кредит: куда обращаться и нужно ли платить

Чужой кредит на своё имя можно обнаружить случайно – по уведомлению банка, записи в кредитной истории или уже появившейся задолженности. Разбираемся, куда обращаться, как остановить взыскание и в каких случаях долг могут списать, сообщает El.kz.

Агентство Республики Казахстан по регулированию и развитию финансового рынка.

Как проверить, оформили ли на вас кредит

О кредите, который человек сам не оформлял, иногда становится известно уже после того, как банк начинает требовать платежи. Поэтому АРРФР рекомендует периодически проверять свою кредитную историю – сделать это можно через портал eGov, Государственное кредитное бюро, Первое кредитное бюро или ЦОН.

Регулятор советует просматривать кредитную историю хотя бы раз в квартал. В отчёте отображаются действующие обязательства, сведения о кредиторах и другая информация, по которой можно заметить неизвестный заем.

Если обнаружился кредит, которого вы не брали, затягивать с обращением к кредитору не стоит. Чем раньше спорное обязательство будет официально зафиксировано, тем быстрее можно запустить проверку обстоятельств его оформления.

Сначала нужно обратиться в банк или МФО

Связаться следует именно с той организацией, которая выдала кредит. АРРФР рекомендует сообщить о мошенничестве, потребовать зафиксировать обращение, а при компрометации банковского доступа – заблокировать карту, счёт и вход в мобильное приложение.

Одного звонка для дальнейшего разбирательства может оказаться мало. Лучше оставить обращение способом, который позволяет подтвердить дату его подачи и содержание требования, поскольку эти сведения могут понадобиться при споре с кредитором или обращении к регулятору.

У банка или МФО также можно потребовать провести внутреннюю проверку выдачи займа. В ходе разбирательства имеет значение, каким способом идентифицировали клиента, использовалась ли биометрия и соблюдались ли обязательные процедуры защиты от мошенничества.

Затем – заявление в полицию

АРРФР рекомендует обратиться в полицию через eGov, eOtinish либо лично. В заявлении нужно описать обстоятельства, указать кредитную организацию и передать имеющиеся доказательства: сообщения, переписку, сведения о звонках, банковские выписки и другие материалы, связанные с мошенничеством.

После начала расследования имеет значение процессуальный документ, подтверждающий статус потерпевшего либо обстоятельства преступления. Это может быть постановление о признании потерпевшим по статье 71 Уголовно-процессуального кодекса.

Другой вариант – представление полиции, предусмотренное статьёй 200 УПК. Его правоохранительный орган направляет непосредственно кредитору. В документе должны быть указаны сведения, позволяющие идентифицировать спорный заем, включая кредитора, дату оформления и сумму.

Когда банк должен остановить взыскание

После получения предусмотренного законом процессуального документа кредитор обязан отреагировать в течение трёх календарных дней. На этот период прекращается начисление процентов и неустойки, а взыскание спорной задолженности и претензионно-исковая работа приостанавливаются.

Это принципиально отличается от списания кредита. Приостановка защищает человека от дальнейшего роста спорного долга и взыскания во время разбирательства, однако само обязательство на этом этапе ещё может оставаться в учёте.

Если долг уже передали коллекторской организации, её тоже необходимо уведомить об уголовном деле и предоставить процессуальные документы. По разъяснению регулятора, это позволяет приостановить дальнейшие действия по взысканию до выяснения обстоятельств.

Нужно ли платить мошеннический кредит

Само заявление гражданина о том, что кредит оформлен посторонним человеком, долг автоматически не аннулирует. Для применения предусмотренных законом механизмов нужны документы правоохранительных органов, а в некоторых случаях потребуется судебное решение.

При этом после надлежащего процессуального документа взыскание спорной задолженности должно быть приостановлено. Если кредитор продолжает требовать платежи вопреки этим требованиям, действия финансовой организации можно обжаловать.

Обращение в АРРФР подают через eOtinish. К жалобе регулятор рекомендует приложить процессуальный документ полиции и ответ банка или МФО, если организация отказалась остановить взыскание.

Когда кредит могут списать без суда

В Казахстане предусмотрены случаи внесудебного списания мошеннического кредита. Для этого должны быть подтверждены обстоятельства мошенничества и установлено нарушение обязательных требований со стороны финансовой организации.

К таким нарушениям АРРФР относит, в частности, игнорирование установленного человеком добровольного запрета на получение кредитов, отсутствие обязательной биометрической идентификации или нарушение периода охлаждения. При наличии предусмотренных оснований финансовая организация должна списать задолженность самостоятельно.

Более сложные истории могут разбираться через суд. Регулятор относит к ним случаи технического взлома, хищения паролей, удалённого управления устройством или использования вредоносных программ, когда обстоятельства получения доступа к деньгам требуют дополнительного доказывания.

Что происходит после списания долга

После вступившего в силу судебного решения либо возникновения предусмотренных законом оснований кредитор должен устранить последствия мошеннического займа. В установленном порядке задолженность списывается, а удержанные или уже уплаченные клиентом деньги возвращаются.

Одновременно кредитор обязан скорректировать сведения в кредитной истории. По разъяснению АРРФР, соответствующие действия после вступления судебного решения в силу должны быть выполнены не позднее десяти рабочих дней.

После этого имеет смысл повторно запросить кредитный отчёт и проверить, исчезло ли спорное обязательство. Если сведения остались прежними, у человека будет основание повторно обратиться к кредитору и регулятору.

Как заранее запретить выдачу кредитов

На eGov действует услуга добровольного отказа от банковских займов и микрокредитов, которую часто называют “Стоп-кредит”. Она бесплатна, подключается самим гражданином и действует бессрочно до тех пор, пока владелец не снимет ограничение.

Подать заявку можно через портал электронного правительства, а сам eGov указывает срок оказания услуги до тридцати минут. Подключить такой запрет за другого человека нельзя, поэтому предложения посредников оформить услугу за деньги не имеют смысла.

При этом eGov отдельно предупреждает, что сервис максимально ограничивает возможность выдачи займа третьим лицам, однако абсолютной технической гарантии не даёт. Финансовая организация получает информацию о наличии добровольного отказа и обязана учитывать установленные законом ограничения.

Как банки теперь проверяют онлайн-займы

За последние годы требования к дистанционному кредитованию в Казахстане усилили. Финансовые организации должны использовать антифрод-механизмы, проводить предусмотренную правилами идентификацию и обмениваться информацией о подозрительных операциях через Антифрод-центр.

Для части потребительских онлайн-займов действует период охлаждения. Деньги по таким договорам поступают после установленной задержки, что должно дать человеку время обнаружить мошенническую схему или отказаться от дальнейшего оформления займа.

По данным АРРФР, после расширения антифрод-механизмов, усиления биометрической идентификации и введения периода охлаждения количество рассмотренных регулятором обращений по вопросам мошенничества сократилось на 35%.

Если человек сейчас не собирается оформлять кредиты, добровольный запрет через eGov можно установить заранее. А если неизвестный заем уже появился в кредитной истории, начинать следует с фиксации обращения у кредитора и заявления в полицию – именно процессуальные документы запускают механизм приостановки взыскания и дальнейшего разбирательства.

14 дней на отказ: как вернуть кредит в Казахстане и защититься от мошенников.