“Бесплатные” рассрочки в Казахстане возьмут под контроль: что готовят власти

Казахстан готовит отдельные правила для рассрочек от маркетплейсов и торговых компаний. Поправки должны раскрыть реальную стоимость покупки и сделать такие долги видимыми для кредиторов, сообщает El.kz.

Что скрывается за ставкой 0%

Словом “рассрочка” сегодня называют несколько разных способов оплаты. Покупку может финансировать банк, сам магазин либо сторонняя компания, связанная с маркетплейсом. Для покупателя все варианты выглядят похоже: товар забирают сразу, а его стоимость делят на ежемесячные платежи.

Нулевая ставка ещё не гарантирует одинаковую цену. Магазин может предоставлять скидку при единовременной оплате, сохраняя более высокую стоимость для рассрочки. Разница между ценами фактически становится платой за возможность рассчитаться позднее, хотя отдельный процент в договоре отсутствует.

Агентство по регулированию и развитию финансового рынка предлагает оценивать такие продукты по их экономическому содержанию. Признаками кредитования регулятор называет вознаграждение, штрафные санкции и зависимость цены товара от выбранного способа оплаты.

Какие правила готовят для маркетплейсов

Согласно надзорным приоритетам АРРФР на 2026 год, компании, которые финансируют покупки по модели BNPL, предлагают признать самостоятельными участниками финансового рынка. Под надзор могут попасть сервисы, позволяющие получить товар сразу и погасить его стоимость частями.

Такие компании планируют обязать раскрывать полную стоимость обязательства, соблюдать правила ответственного кредитования и защищать права клиентов по стандартам финансового рынка. Формальный статус организации уже не позволит ей избежать этих требований, если в сделке присутствуют признаки займа.

К июлю Нацбанк и АРРФР уже подготовили законодательные поправки. Правительство Казахстана сообщило, что обязательства распространят и на стороннего участника, финансирующего покупку без банковского статуса. Срок принятия и дата вступления поправок в силу пока официально не названы.

Рассрочки попадут в кредитную историю

Сведения о клиентах BNPL-сервисов и их обязательствах планируют передавать в кредитные бюро. После введения нормы такие покупки будут учитываться при расчёте коэффициента долговой нагрузки вместе с другими займами.

Само появление рассрочки в кредитной истории не означает просрочку или ухудшение рейтинга. Банк увидит размер действующих платежей и оценит, какую часть дохода человек уже направляет на погашение обязательств. Несколько небольших покупок могут уменьшить доступную сумму нового кредита, если их общий ежемесячный платёж окажется высоким.

Банковских рассрочек это касается уже сейчас. Если покупатель подписывает договор займа с банком, сведения о долге передаются в кредитное бюро по действующим правилам. Поправки должны охватить обязательства перед маркетплейсами, торговыми домами и сторонними сервисами, которые пока находятся за пределами обычного банковского надзора.

Исчезнут ли рассрочки без процентов

Обязательное начисление процентов в подготовленных предложениях не заявлено. Рассрочка сможет оставаться бесплатной для клиента, если финансирующая сторона не взимает вознаграждение, не устанавливает скрытые платежи и не повышает цену товара из-за выбранного способа расчёта.

Изменится прежде всего прозрачность. Покупателю должны показать полную сумму, которую он отдаст за товар, включая комиссии и другие платежи. Если цена при оплате частями выше, разницу нельзя будет прятать за рекламным обещанием “без переплаты”.

Для магазинов новые требования могут означать пересмотр условий акций. Часть продавцов сохранит рассрочку за счёт собственной маржи, другие укажут стоимость финансирования отдельно или сократят сроки оплаты. Окончательная модель будет зависеть от текста принятого закона и последующих правил регулятора.

Что проверить перед оформлением

Сначала стоит сравнить цену товара при единовременной оплате и в рассрочку. Затем ежемесячный платёж нужно умножить на срок договора и сопоставить результат с обычной стоимостью покупки. Такая проверка покажет переплату, даже если в рекламе указана нулевая ставка.

В договоре следует найти название кредитора и итоговую сумму обязательства. Если покупку финансирует банк, нужно проверить годовую эффективную ставку вознаграждения, график платежей и условия досрочного погашения. При участии магазина или стороннего сервиса внимания требуют комиссии, штрафы и порядок возврата товара.

Рекламное предложение, страницу с ценой и подписанный договор лучше сохранить. Эти документы помогут подтвердить заявленные условия, если после оформления появится дополнительный платёж или стоимость покупки окажется выше обещанной.

Взял в кредит – значит получил в подарок: как потребительское мышление разрушает финансы и психику.