Правда ли, что в ипотеке по программе «7-20-25» могут отказать без объяснений

Правда ли, что в ипотеке по программе «7-20-25» могут отказать без объяснений

20.10.2025 13:19

Фото: El.kz/Арман Мухатов

Программа «7-20-25» остается одной из самых обсуждаемых ипотечных инициатив в Казахстане. Запущенная для того, чтобы помочь гражданам приобрести собственное жилье на доступных условиях, она изначально воспринималась как шанс для тысяч семей. Низкая процентная ставка — всего 7%, 20% первоначального взноса и срок кредитования до 25 лет — сделали ее крайне привлекательной. В социальных сетях и на форумах можно встретить истории людей, которым пришел отказ, хотя, по их словам, они полностью соответствовали условиям программы. Возникает закономерный вопрос: могут ли банки действительно отказать без объяснений — и законно ли это? В этой статье El.kz разбираемся в данном вопросе.

Как работает программа «7-20-25»

Программа «7-20-25» была запущена в 2018 году по инициативе Президента Казахстана, чтобы сделать ипотеку более доступной для граждан со стабильным доходом, но без собственного жилья. Ее реализацией занималась ипотечная организация АО «Баспана», а позже функции переданы АО «Қазақстан орнықтылық қоры» под управлением Национального банка.

Суть проста и отражена в названии программы: 7% — годовая ставка вознаграждения, 20% — минимальный размер первоначального взноса, 25 лет — максимальный срок кредитования. Участвовать в программе можно при соблюдении нескольких базовых требований:

- Заявитель должен быть гражданином Казахстана.

- У него не должно быть жилья в собственности — ни у самого, ни у членов семьи.

- Он должен иметь официальный подтвержденный доход, достаточный для обслуживания займа.

- Требуется положительная кредитная история и отсутствие других действующих ипотечных кредитов.

- Квартира должна быть куплена только на первичном рынке, у застройщика или через банк, участвующий в программе.

Сегодня к программе подключены крупнейшие банки страны. Каждый из них сам проводит анализ платежеспособности клиента, оценивает риски и принимает решение о выдаче ипотеки. К слову, по состоянию на 2 октября 2025 года в рамках программы выдано 81 886 льготных займа на сумму 1 149,7 млрд тенге.

Несмотря на привлекательные условия, получить ипотеку по программе «7-20-25» удается далеко не всем. Банки рассматривают заявки строго по установленным критериям, и даже одно несоответствие может привести к отказу. При этом причины нередко остаются непонятными для заявителей, что и вызывает недовольство.

Новые изменения в программе «7-20-25»

Национальный банк Казахстана в начале октября 2025 года сообщил о внесении изменений и дополнений в постановление «Об утверждении Программы ипотечного жилищного кредитования “7-20-25”».

«Постановлением Правления Национального Банка предусматривается увеличение максимальной стоимости приобретаемого жилья. Теперь для городов Астана, Алматы и их пригородных зон, а также Актау, Атырау и Шымкента лимит повышен с **25 млн до 30 млн тенге», — уточнили в НБК.

«Для города Караганды максимальная стоимость жилья увеличена с 20 млн до 25 млн тенге, а для других регионов страны — с **15 млн до 20 млн тенге», — добавили в ведомстве.

Также, согласно постановлению, заемщикам теперь предоставляется возможность привлекать не только созаемщиков, но и гарантов для подтверждения платежеспособности.

«Эти нормы вводятся с целью повышения доступности ипотечных жилищных займов и улучшения условий приобретения жилья», — подчеркнули в Национальном банке.

При этом в НБК отметили, что основные параметры программы “7-20-25” и требования к заемщикам, не затронутые постановлением, остаются без изменений.

Почему могут отказать

По словам консультанта одного из банков Айгерим Оралбай, отказать могут как из-за недостаточного официального дохода, так и из-за плохой кредитной истории. Вот основные факторы, из-за которых чаще всего отказывают:

Недостаточный официальный доход

«Программа ориентирована на граждан с подтвержденным доходом. Если зарплата выплачивается «в конверте» или справка о доходах показывает слишком низкую сумму, банк посчитает, что клиент не сможет обслуживать кредит. Даже при наличии дополнительных источников заработка (фриланс, частная подработка), без официальных документов их не учитывают», — объясняет Айгерим Оралбай.

Плохая кредитная история

Любая просрочка по займам, микрокредитам или даже по рассрочке за телефон может стать причиной отказа

«Банки оценивают не только сумму задолженности, но и финансовую дисциплину клиента за последние несколько лет», — отмечает спикер.

Наличие недвижимости или доли в жилье

По условиям программы заявитель не должен владеть жилой недвижимостью. Даже если это небольшая доля в квартире родителей, банк может признать ее основанием для отказа.

Ошибки в документах

На практике встречаются случаи, когда заявку отклоняют из-за технических неточностей: неправильных данных в справках, неполного пакета документов, опечаток в ИИН или ошибочного адреса объекта.

Превышение долговой нагрузки

Банк учитывает все финансовые обязательства заемщика — действующие кредиты, кредитные карты, рассрочки. Если коэффициент долговой нагрузки превышает установленный лимит, банк решит, что клиенту ипотека не по силам.

Несоответствие требованиям самой программы

Иногда жилье, выбранное для покупки, не соответствует параметрам программы — например, объект не введен в эксплуатацию, не является первичным жильем, либо застройщик не аккредитован банком. В таких случаях отказ связан не с клиентом, а с самим объектом недвижимости.

Многие казахстанцы, столкнувшиеся с отказом по программе «7-20-25», утверждают, что банк не сообщил им конкретной причины. Им просто приходит уведомление с формулировкой «заявка отклонена», без пояснений. Это вызывает недоумение и ощущение несправедливости — особенно у тех, кто уверен, что полностью соответствует всем требованиям программы.

Законна ли такая практика?

Формально — да. Согласно действующим банковским правилам, кредитная организация имеет право самостоятельно оценивать платёжеспособность клиента и не обязана раскрывать детали внутренней оценки. Решение о выдаче или отказе по кредиту является внутренним и не подлежит обязательному объяснению. Это связано с банковской тайной и защитой внутренних алгоритмов скоринговой системы.

При этом банки нередко ссылаются на «результаты анализа платёжеспособности» или «внутренние критерии оценки», не уточняя конкретных показателей. В итоге человек не понимает, в чём именно причина — доход, кредитная история или другие параметры.

Можно ли требовать объяснения?

Да, можно. Юристы отмечают, что заявитель имеет право запросить у банка письменное подтверждение отказа и уточнение причины — особенно если есть подозрение на ошибку или нарушение прав.
Как правило, банк отвечает стандартной фразой: «не соответствует внутренним требованиям кредитной политики». Но даже эта формулировка может помочь при повторной подаче — заявитель будет понимать, что стоит проверить или исправить.

По словам юриста Асель Сабировой, банки не обязаны детально объяснять отказ, но должны действовать в рамках прозрачных процедур:

«Если человек уверен, что соблюдены все условия программы, он может подать жалобу в банк, а при необходимости — в Агентство по регулированию и развитию финансового рынка. Иногда отказы связаны не с человеком, а с техническими ошибками в заявке или проблемами на стороне застройщика», — поясняет юрист.

Напомним, ранее мы разбирались в другом актуальном вопросе — можно ли оформить ипотеку без официальной работы.

Подпишитесь на наш Telegram-канал и узнавайте новости первыми!