Какую ипотеку казахстанцы могут получить по госпрограмме в 2023 году

Сегодня казахстанцы в рамках жилищных сбережений могут расчитывать на ряд ипотечных программ.  ИА El.kz подготовило гид по кредитам под залог недвижимости, заслуживающих внимание граждан. 

Отбасы банк является единственным финансовым институтом в Казахстане и СНГ, который реализует систему жилищных строительных сбережений. Эта система позволяет казахстанцам приобретать жилье в кредит по ставкам от 3, 5% до 5% годовых, что является уникальным и превосходит ставки классической ипотеки.

Основой этой системы является жилищный заем, который предполагает накопление средств на сберегательном счете в банке и выполнение трех условий договора о жилищных строительных сбережениях: копить не менее трех лет, накопить не менее 50% от договорной суммы и достичь минимального размера оценочного показателя в 16 пунктов. Оценочный показатель является индикатором финансовой дисциплины клиента банка и растет, если ежемесячно пополнять счет и не делать больших перерывов между пополнениями депозита.

Во время накопления средств на депозите, банк ежегодно начисляет на них вознаграждение в размере 2% годовых, а также премию от государства в размере 20% на сумму, которая не превышает 200 МРП, что составляет 690 000 тенге. Если за год накопить эту сумму, то максимальная премия в 2023 году составит 138 000 тенге.

Когда на счете накоплено 50% от стоимости жилья, банк выдает кредит на недостающие 50% по ставкам от 3, 5% до 5% годовых. Эта система делает ипотечные платежи более доступными и уменьшает переплату по кредиту.

Клиенты банка могут воспользоваться промежуточным займом, если у них уже есть 50% от необходимой суммы для получения жилищного займа, но они не хотят ждать и копить оставшиеся деньги. Для этого они вносят эти деньги на свой сберегательный счет до выполнения всех условий договора о жилищных строительных сбережениях для получения жилищного займа. На эти деньги также начисляются вознаграждение банка и премия государства, пока они находятся на счете. Одновременно с этим клиент будет погашать промежуточный заем по ставке от 7% до 11,5% годовых, в зависимости от программы и размера оценочного показателя. Эта ставка будет временной и действительна до выполнения всех условий договора. Когда все условия будут выполнены, клиент перейдет на основной жилищный заем, а накопившиеся на сберегательном счете деньги будут использованы для погашения займа. При этом ставка по кредиту снизится от 3,5% до 5% в зависимости от оценочного показателя.

Третий вид займа - предварительный заем, доступен для тех, кто не имеет первоначального взноса в размере 50% от суммы жилищного займа. Кредиты могут быть выданы как в рамках государственных программ, так и в рамках собственных программ банка. При государственных программах заем можно получить, имея всего 10-20% от суммы, необходимой для покупки жилья. Ставка по кредиту будет такой же, как и у жилищного займа - до 5% годовых. Первоначальный взнос также зачисляется на депозит клиента банка, а заем выдается на 100% от необходимой суммы. Платежи по займу будут разделены на две части: одна часть будет использоваться для погашения процентов по кредиту, а другая часть будет направлена на депозит для пополнения до 50%. На депозит также будет начисляться вознаграждение банка 2% годовых и премия государства 20% от суммы накоплений за год. Когда на депозите накопится 50%, клиент начнет погашать основной долг и продолжит погашать проценты по нему. Предварительный заем выдается только участникам госпрограмм и участникам некоторых программ банка.

Государственные жилищные программы

В сентябре 2022 года в Казахстане была утверждена Концепция развития жилищно-коммунальной инфраструктуры до 2026 года. В рамках этой Концепции реализуется программа социального кредитного жилья под ставку вознаграждения не более 5% годовых, которая ранее была известна как программа «Шаңырақ». Приобрести жилье по этой программе можно только на первичном рынке, то есть приобретая социальное кредитное жилье местных исполнительных органов. Чтобы получить кредит под 5% годовых (ГЭСВ от 5,2%), участникам программы необходимо быть в очереди у акимата и иметь на своем сберегательном счете в Отбасы банке первоначальный взнос в размере от 10% от суммы займа. Срок кредитования составляет до 20 лет.

В Казахстане успешно реализуется еще одна программа - социальное кредитное жилье. Она предназначена для семей с низким доходом и охватывает такие категории людей, как дети-сироты, многодетные матери, лица с инвалидностью первой и второй группы, а также семьи, имеющие детей с инвалидностью. Приобретение жилья по этой программе возможно только на первичном рынке, а именно приобретении социального кредитного жилья местных исполнительных органов. Участники программы могут получить заем под 2% годовых при внесении первоначального взноса в размере 10% (возможно использование жилищных сертификатов). Срок кредитования составляет до 20 лет.

Региональные жилищные программы

В городе Алматы существует региональная программа кредитования молодежи «Алматы жастары», которая позволяет молодым алматинцам в возрасте до 35 лет получить льготный заём на покупку своей собственной квартиры. Заём предоставляется в размере до 18 млн. тенге на льготных условиях - под 5% годовых (ГЭСВ от 5,2%). Отбор кандидатов на льготное кредитование осуществляется по балльной системе, которая учитывает множество критериев, таких как наличие супруга/супруги и детей, место работы, профессия, опыт работы в качестве индивидуального предпринимателя, а также длительность проживания в Алматы и другие. Подобные программы также запущены в других регионах Казахстана с некоторыми отличиями в условиях.

Программы банка

"ЖАҢА БАСПАНА 8/15" (ранее известная как "Әскери баспана/Военный продукт") - это программа, созданная банком для военнослужащих, которые получают жилищные выплаты от государства. Согласно закону, жилищные выплаты можно использовать на аренду жилья, погашение ипотеки в БВУ, накопление в Отбасы банке или стать участником программы "Жаңа баспана".

Банк выделяет собственные средства для кредитования защитников Родины. Для получения кредита в рамках программы "Жаңа баспана 8/15" необходимо пройти конкурс, который проводится ежегодно. В него могут войти получатели жилищных выплат, которые регулярно копят средства на специальных вкладах.

Условия кредитования 8/15:

Первоначальный взнос - от 15%

Ставка вознаграждения -  8% годовых (ГЭСВ – 8,3%)

Срок кредитования - до 25 лет

Цель займа – приобретение первичного жилья, в т.ч. по договору долевого участия, приобретение первичного жилья и ремонт жилья, в т.ч. по договору долевого участия.

Условия кредитования 6/50:

Первоначальный взнос - от 50%

Ставка вознаграждения - от 6% (ГЭСВ от 6,2%) предусмотрена возможность перехода на жилищный заём от 3,5% до 5%;

Срок кредитования - до 25 лет

Цель займа – приобретение первичного и вторичного жилья (в том числе предусмотрен ремонт жилья), в т.ч. по договору долевого участия.

"СВОЙ ДОМ" (Өз үйім)

Программа "Свой дом" представляет собой жилищную ипотечную программу банка, направленную на поддержку населения при приобретении первичного жилья. Программа имеет ряд преимуществ, включая возможность приобретения жилья по ценам ниже рыночных, отсутствие ограничений на количество имеющегося и приобретаемого жилья, возможность приобретения жилья на этапе строительства через долевое участие, возможность выбора квартиры в строящемся объекте, а также отсутствие требования прописки по месту приобретаемого жилья.

Условия кредитования

Первоначальный взнос - от 20% до 50%

Ставка вознаграждения - 7% годовых (ГЭСВ от 7,4%)

Максимальная сумма предварительного займа – 50 млн тенге, по промежуточному займу – 100 млн.тенге.

Срок предварительного займа – до 8 лет, срок промежуточного займа – до 25 лет

Женская ипотека "ҰМАЙ"

Это программа кредитования для женщин, которая позволяет получить займ на приобретение первичного или вторичного жилья, в том числе через договор долевого участия, а также на цели ремонта.

Условия кредитования следующие:

• Первоначальный взнос может составлять от 0% до 50% от стоимости жилья;
• Сумма займа зависит от оценочной стоимости квартиры и чистого ежемесячного семейного дохода. Например, для приобретения жилья при чистом ежемесячном семейном доходе до 550 000 тенге, заемщики могут получить до 85% от оценочной стоимости, а для доходов от 550 001 до 640 000 тенге - до 80% от оценочной стоимости;
• Ежемесячный размер платежа по займу (только вознаграждение) не должен превышать 55% от чистого ежемесячного семейного дохода;
• Ставка по займу составляет 13,2% годовых (ГЭСВ - 14,1%);
• Срок займа может достигать до 25 лет;
• Максимальная стоимость приобретаемого жилья - до 30 млн. тенге.

Программа "ЗЕЛЁНАЯ ИПОТЕКА"

(Жасыл ипотека) предусматривает выдачу жилищных займов под строительство жилья, соответствующего "зелёному стандарту" по одной из сертификационных систем в Казахстане: ӨМІР, ГОСТ Р, BREEAM или LEED. Банк предоставляет предварительные займы на приобретение такого жилья под вознаграждение в размере 12,5% годовых (ГЭСВ - 13,3% годовых) при первоначальном взносе 20% от договорной суммы. Максимальная сумма займа составляет 35 000 000 тенге.

Справочно

Система жилищных строительных сбережений - это механизм, предназначенный для финансовой поддержки людей, желающих купить или построить жилье. Эта система работает на основе ежемесячных платежей, которые сберегатель вносит на специальный счет. В процессе накопления средств, участники системы могут получать различные льготы и субсидии, которые могут помочь им решить жилищные проблемы.

Одним из главных преимуществ системы жилищных строительных сбережений является то, что она позволяет людям планировать свои расходы на жилье заранее. Участники системы знают, сколько они должны откладывать каждый месяц, чтобы достичь своей цели. Это позволяет им планировать свой бюджет более точно и избежать неожиданных расходов.

Кроме того, система жилищных строительных сбережений предоставляет участникам доступ к некоторым привилегиям и льготам. Например, некоторые страны предоставляют государственные субсидии на покупку жилья для участников системы, которые накопили достаточную сумму средств. Это может значительно снизить затраты на покупку жилья и сделать его более доступным для людей.

Кроме того, система жилищных строительных сбережений также может быть полезна для стимулирования экономики. Когда люди вкладывают свои деньги в систему жилищных строительных сбережений, они помогают финансировать строительство нового жилья. Это может привести к созданию новых рабочих мест в строительной отрасли и улучшить экономическую ситуацию в целом.

Наконец, система жилищных строительных сбережений может быть полезна для улучшения жилищных условий в обществе. Когда люди могут легче покупать или строить свое собственное жилье, это способствует улучшению качества жизни в целом. Кроме того, это может привести к уменьшению количества людей, проживающих в арендованных жилых помещениях.

Система жилищных строительных сбережений реализована в разных странах мира, но детали ее функционирования и правила могут отличаться в каждой стране. 

1. В Германии система жилищных строительных сбережений известна как Bauspar. Эта система пользуется большой популярностью среди жителей Германии, которые желают купить или построить свое собственное жилье.
2. Во Франции система жилищных строительных сбережений известна как Plan Epargne Logement (PEL). Участники системы могут получить государственную поддержку и субсидии на покупку или строительство жилья.
3. В России система жилищных строительных сбережений реализована под названием "Жилищная накопительная программа" (ЖНП). Участники системы могут получить различные льготы и субсидии на покупку жилья.
4. В Китае система жилищных строительных сбережений известна как “Housing Provident Fund” (HPF). Эта система обеспечивает финансовую поддержку для покупки жилья, а также предоставляет льготные условия для заемщиков.
5. В Корее система жилищных строительных сбережений называется "Home Equity Conversion Mortgage" (HECM). Участники системы могут получить финансовую поддержку и льготные условия для покупки или строительства жилья.

Срок, необходимый для накопления достаточной суммы на покупку жилья по системе жилищных строительных сбережений, может значительно варьироваться в зависимости от многих факторов, таких как размер ежемесячного взноса, процентная ставка, возможность получения дополнительных льгот и субсидий, стоимость жилья и т.д.

Например, в Германии, где система жилищных строительных сбережений наиболее распространена, обычно рекомендуется, чтобы участники системы накапливали средства в течение 7-10 лет. Однако, многие участники системы могут накапливать средства в течение более продолжительного времени, если это необходимо для достижения своих целей.

В других странах, сроки накопления средств могут быть разными. Например, в России, где система жилищных строительных сбережений также популярна, минимальный срок накопления составляет 3 года, но многие участники системы могут накапливать средства в течение более длительного периода.

Таким образом, точный срок, необходимый для накопления достаточной суммы на покупку жилья по системе жилищных строительных сбережений, может различаться в разных странах и зависит от индивидуальных финансовых возможностей и целей каждого участника системы.

Программы субсидирования ипотеки – это механизмы, предназначенные для помощи гражданам в покупке жилья. Они включают в себя различные субсидии, льготы и иные меры поддержки, которые позволяют людям снизить затраты на ипотечное кредитование и стать владельцами своего жилья.

Важность программ субсидирования ипотеки состоит в том, что они способствуют решению проблемы жилищного обеспечения населения. Во многих странах многие люди не могут позволить себе купить жилье из-за высоких цен на недвижимость и высоких процентных ставок по ипотечным кредитам. Благодаря программам субсидирования ипотеки, эти проблемы становятся менее значимыми.

Одним из преимуществ программ субсидирования ипотеки является то, что они могут помочь людям с разными доходами. Некоторые программы субсидирования ипотеки предназначены для семей с низким доходом, которые не могут позволить себе ипотечный кредит без дополнительной помощи. Другие программы предназначены для среднего класса, чтобы помочь им покупать жилье в зоне комфорта.

Программы субсидирования ипотеки также помогают стимулировать экономику. Когда люди могут покупать жилье, они чувствуют себя более уверенно в будущем и готовы вкладывать больше денег в другие области, такие как образование, здравоохранение и потребительские товары. Кроме того, программа субсидирования ипотеки может привести к увеличению количества новых строительных проектов, что, в свою очередь, может создать новые рабочие места.

В целом, программы субсидирования ипотеки имеют большое значение для общества, поскольку они позволяют многим людям стать владельцами своего жилья и жить в комфортных условиях. Они помогают улучшать качество жизни и создают экономические возможности

Ипотека играет ключевую роль в развитии рыночной экономики. Эта финансовая услуга предоставляет людям возможность купить жилье и создать дом, что, в свою очередь, способствует развитию рынка недвижимости и увеличению экономического роста.

Первоначально, ипотечный кредит позволяет людям купить жилье, не имея достаточной наличности на руках. Благодаря этому, люди могут приобрести собственное жилье и создать дом. Это способствует увеличению степени устойчивости и безопасности в жизни людей, а также способствует развитию частного сектора экономики.

Далее, ипотечные кредиты помогают развивать рынок недвижимости. Без ипотеки большинство людей не смогут себе позволить покупку недвижимости, что приведет к снижению спроса на недвижимость. Но благодаря ипотеке спрос на недвижимость остается высоким, а это, в свою очередь, поддерживает стабильность и рост рынка недвижимости.

Кроме того, ипотека имеет положительный эффект на экономику в целом. Она стимулирует экономический рост, создание новых рабочих мест, увеличение производства материалов для строительства, таких как кирпич и цемент, а также расширение рынка услуг и продуктов, необходимых для обслуживания жилых домов.

Наконец, ипотека является инструментом для создания благоприятного инвестиционного климата в стране. Кредиторы, предоставляющие ипотечные кредиты, инвестируют в недвижимость, что повышает спрос на этот рынок и увеличивает количество предложений жилья. Это в свою очередь приводит к увеличению инвестиций в экономику в целом, что стимулирует экономический рост.

Таким образом, ипотека является необходимой составляющей развития рыночной экономики. 

Ипотека - это финансовый инструмент, который играет важную роль в рыночной экономике, предоставляя возможность покупки недвижимости и стимулируя экономический рост.

Одна из главных причин, почему ипотека является важным элементом рыночной экономики, заключается в том, что она позволяет многим людям приобретать дома и квартиры, которые в противном случае были бы недоступны им из-за ограниченности средств. Это способствует повышению уровня жизни людей и общей стабильности экономики.

Кроме того, ипотека имеет прямое воздействие на сектор недвижимости, который является одним из ключевых компонентов экономики. Предоставление доступных и доступных ипотечных кредитов может повысить спрос на жилье, что может привести к росту цен на жилье и способствовать увеличению производства материалов для строительства, что в свою очередь ведет к росту экономики и увеличению рабочих мест.

Ипотека также способствует развитию банковской системы. Предоставление ипотечных кредитов является одним из наиболее прибыльных видов кредитования для банков, что может привести к росту прибыли банков и увеличению их финансовой устойчивости.

Кроме того, ипотечные кредиты имеют длительный срок, что позволяет банкам управлять своими рисками и обеспечить более стабильную и надежную кредитную политику.

Наконец, ипотечные кредиты также могут быть использованы для инвестирования в другие секторы экономики, такие как образование, медицина и технологии, что может привести к дополнительному росту экономики.

Таким образом, ипотека является необходимым элементом рыночной экономики, который играет важную роль в повышении уровня жизни людей, стимулировании экономического роста и поддержании финансовой устойчивости банков и экономики в целом.

Копить на ипотечный взнос люди в разных странах мира могут в течение различного времени, в зависимости от своих финансовых возможностей, цен на недвижимость, условий кредитования и других факторов.

В некоторых странах, например, в США, люди могут попросить ипотечный кредит на покупку недвижимости, имея небольшой первоначальный взнос, порядка 3-5% от стоимости недвижимости. Однако, чем больше первоначальный взнос, тем меньше процентная ставка по кредиту и тем меньше общая сумма выплат. Поэтому многие американцы предпочитают накопить на более крупный первоначальный взнос, например, в течение 3-5 лет.

В других странах, где цены на недвижимость выше, люди могут копить на ипотечный взнос в течение более длительного периода времени, например, 7-10 лет или даже более. Например, в Швейцарии, в связи с высокими ценами на жилье, большинство людей копят на первоначальный взнос в течение 10 лет или более.

В общем, период накопления на ипотечный взнос может варьироваться в зависимости от места жительства, финансовых возможностей, индивидуальных стратегий и целей.

Развитие ипотеки в разных странах мира будет зависеть от многих факторов, таких как экономические и политические условия, социальные изменения, технологические инновации и т.д. Однако, можно выделить несколько тенденций, которые могут повлиять на развитие ипотеки в будущем.

1. Развитие цифровых технологий. Онлайн-банкинг и технологии цифровой идентификации позволяют ускорить процесс кредитования и упростить доступ к ипотечным кредитам. Это может привести к более выгодным условиям кредитования и расширению рынка ипотечных услуг.
2. Изменения в правовых и регуляторных условиях. Регулирование ипотечного рынка может изменяться в зависимости от политических и экономических изменений. Некоторые страны могут сталкиваться с регулированием ставок, дополнительными налогами или ограничениями на размер ипотечных кредитов.
3. Изменение демографических условий. Рост числа молодых семей и иммигрантов может увеличить спрос на жилье и, как следствие, на ипотечные кредиты. Однако, с ростом числа старшего населения может возникнуть спрос на другие виды кредитования, например, обратные ипотечные кредиты.
4. Устойчивое жилье. Возможно, в будущем станет важным создание экологически устойчивого жилья. Ипотечные компании могут начать предоставлять субсидии и льготные кредиты для покупки жилья, соответствующего стандартам экологической устойчивости.
5. Улучшение доступности. Государства и частные компании могут работать над улучшением доступности ипотечных кредитов для низкодоходных и малообеспеченных групп населения, что может увеличить общий спрос на ипотеку.

В целом, ипотечный рынок будет продолжать развиваться и адаптироваться к изменяющимся условиям, таким как изменение технологий, правовых и демографических условий. Однако, вышеупомянутые тенденции

Развитие ипотечного рынка в будущем будет зависеть от многих факторов, таких как экономическое положение в стране, рост населения, изменения в законодательстве, технологические инновации и другие. Однако, можно выделить несколько тенденций, которые могут повлиять на развитие ипотечного рынка в разных странах мира:

1. Рост использования цифровых технологий и онлайн-сервисов: в будущем большинство операций на ипотечном рынке может происходить через интернет, что упростит процесс подачи заявки на кредит, оценки недвижимости и другие процессы.
2. Увеличение количества продуктов и услуг на ипотечном рынке: банки и другие кредитные организации могут предлагать новые продукты и услуги, которые могут помочь клиентам получить кредиты на более выгодных условиях, например, более длительный срок погашения.
3. Расширение доступа к ипотечным кредитам: государственные организации могут продолжать предоставлять гарантии на ипотечные кредиты для снижения рисков банков и увеличения доступности кредитов для населения.
4. Увеличение конкуренции на рынке: увеличение числа участников на ипотечном рынке может привести к снижению процентных ставок на кредиты и улучшению условий для заемщиков.
5. Развитие экологических ипотек: в будущем, экологические ипотечные кредиты могут стать более популярными, так как банки могут предоставлять льготы и снижать процентные ставки для заемщиков, которые покупают недвижимость с использованием экологически чистых материалов и технологий.
6. Увеличение использования альтернативных источников финансирования: кроме традиционных банков, заемщики могут использовать альтернативные источники финансирования, такие как краудфандинг и пиринговое кредитование.