Кредит в банке относится к обязательствам, которые не прекращаются в связи со смертью заёмщика. Наследство переходит к другим лицам в неизменённом виде, а значит долги переходят вместе с имуществом, сообщает El.kz
Из этого правила есть исключение. Со смертью человека прекращаются только те обязательства, исполнение которых неразрывно связано с личностью самого умершего, например алименты или обязательства из причинения вреда жизни и здоровью. Кредит в эту категорию не попадает.
Страховка может закрыть долг полностью
Если кредит был застрахован на случай смерти заёмщика, страховая компания обязана выплатить банку или наследникам всю сумму долга вместе с начисленными процентами. Это стандартный механизм, ради которого банки и предлагают клиентам такую страховку при оформлении займа.
Но здесь важна формулировка договора. Наследники отвечают только по тем обязательствам, которые не прекращаются со смертью наследодателя, а конкретные условия страхового покрытия всегда прописаны в самом договоре страхования. Из числа страховых случаев обычно исключены самоубийство, смерть во время занятий экстремальным спортом, смерть из-за хронического заболевания или в местах лишения свободы. В таких ситуациях долг гасится уже не за счёт страховой, а из наследственной массы.
Уточнить, оформлял ли умерший страховку и распространяется ли она на его случай смерти, можно через нотариуса, который ведёт наследственное дело, или напрямую в банке и страховой компании.
Как ограничена ответственность наследников
Если страховки нет или случай не признан страховым, кредиторы вправе предъявить требования к наследникам. Они отвечают солидарно, но размер ответственности каждого строго ограничен стоимостью перешедшего именно к нему имущества.
Это значит, что если долг составляет условно 3,5 миллиона тенге, а один из наследников получил в наследство только старый телевизор умершего, взыскать с него можно лишь стоимость этого телевизора, а не весь долг целиком. Личное имущество наследников, не связанное с наследством, трогать нельзя, и один наследник не отвечает за долю другого сверх того, что получил сам.
Что делать прямо сейчас
Первый шаг, обратиться к нотариусу и открыть наследственное дело, а также как можно раньше уведомить банк и страховую компанию о смерти заёмщика, предоставив свидетельство о смерти.
Здесь важно различать два вида начислений. Штрафы и пени за просрочку банк обязан прекратить начислять со дня смерти заёмщика, это закреплено в законе "О банках и банковской деятельности". А вот обычные проценты за пользование кредитом продолжают начисляться на остаток основного долга, потому что сама смерть заёмщика не прекращает действие кредитного договора.
На практике в течение полугода, пока наследники не вступили в права, банк обычно не требует платежей, а фиксирует общую сумму долга на момент, когда договор переоформляется на наследника. Просить банк заморозить начисление вознаграждения можно, но это уже остаётся на усмотрение самого банка, суда или конкретных условий договора, автоматического запрета на начисление процентов законом не предусмотрено, в отличие от пени.
Если долгов оказывается больше, чем стоимость наследства, у семьи есть законное право отказаться от наследства полностью в течение шести месяцев со дня смерти. Отказаться от одной части наследства и принять другую нельзя, решение всегда принимается целиком. Если никто из родственников не вступает в наследство, оно признаётся выморочным и переходит в коммунальную собственность, а банк в этом случае может претендовать на имущество умершего, но не на личные средства родственников.
Если долгов оказывается больше, чем стоимость наследства, у семьи есть законное право отказаться от наследства полностью в течение шести месяцев со дня смерти. Отказаться от одной части наследства и принять другую нельзя, решение всегда принимается целиком. Если никто из родственников не вступает в наследство, оно признаётся выморочным и переходит в коммунальную собственность, а банк в этом случае может претендовать на имущество умершего, но не на личные средства родственников.
Казахстанцы смогут избавиться от кредитов через одно приложение
