Банки смогут переуступать долги коллекторам только после улучшения условий кредита
Такое нововведение намерены внедрить на законодательном уровне
Как государство хочет облегчить бремя казахстанцев с просроченными кредитами. На днях в министерстве юстиции РК состоялось очередное 629-ое заседание Межведомственной комиссии по вопросам законопроектной деятельности. Заместитель председателя Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР) Олжас Кизатов представил консультативный документ регуляторной политики проекта Закона «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты РК по вопросам развития финансового рынка и защиты прав потребителей финансовых услуг», передает ИА El.kz.
Он подчеркнул, что документ направлен на решение четырех основных вопросов, которые вытекают из различных поручений Главы государства.
Первое направление – это снижение долговой нагрузки населения. Президент в Указе от 10 марта 2023 года поручал АРРФР и Нацбанку ограничить рост долговой нагрузки граждан, задолженность которых по займам и микрокредитам составляет свыше 90 календарных дней.
Во-первых, для таких граждан будет введен запрет на выдачу потребительских займов.
Во-вторых, планируется ввести запрет на продажу кредитов и микрокредитов граждан коллекторским агентствам без проведения процедур урегулирования задолженности.
В-третьих, коллекторские агентства будут обязаны принимать меры по урегулированию задолженности физического лица по приобретенным правам требования по кредитам и микрокредитам.
Для того, чтобы внести все эти изменения, нужно будет внести поправки в законы о банках и банковской деятельности, о микрофинансовой деятельности и о коллекторской деятельности.
«Результатом принятия описанных мер станет снижение текущей проблемной задолженности граждан по кредитам и микрокредитам, а также усиление роли института досудебного урегулирования задолженности», - уточнил Олжас Кизатов.
Отвечая на вопросы членов межведомственной комиссии, он пояснил, что прежде чем банк или микрофинансовая организация будут переуступать займ физического лица коллекторскому агентству, они должны будут провести процедуру реструктуризации, то есть снижения долговой нагрузки: или какую-то часть долга списать, удлинить срок кредита, или снизить ставку вознаграждения.
«18-месячный срок будет максимальным, то есть никто не запрещает банку или микрофинансовой организации сразу провести процедуру реструктуризации. Уже на следующий день после выхода займа на просрочку банк может теоретически провести реструктуризацию: улучшить условия по этому займу для физического лица, и переступить его коллекторскому агентству. То есть, эта поправка не предполагает, что банк или микрофинансовая организация должны держать у себя на балансе этот займ в течение 18 месяцев. Нет, мы говорим, что он в течение этого 18-месячного периода, в любой день, на следующий день после выхода заемщика на просрочку, может провести процедуру реструктуризации. Эта мера направлена именно на защиту интересов заемщика физических лиц, граждан Республики Казахстан», - подчеркнул запред агентства.
Отвечая на вопросы журналистов в кулуарах, он уточнил, что если эта поправка вступит в силу, то возможности банков и микрофинансовых организаций будут ограничены 18-месячным сроком, в течение которого они должны будут улучшить условия займа для заемщика, физического лица.
«По любому займу, если заемщик уходит на просрочку, он может подать заявление о проведении реструктуризации займа. И у нас уже действуют законодательные поправки, согласно которым банк в течение 15-дневного срока после получения заявления от физического лица по реструктуризации займа должен принять решение по улучшению этого займа. Если банк по каким-то моментам отказывает заемщику в реструктуризации займа, то заемщик может обратиться с жалобой в агентство. И мы этот кейс будем индивидуально смотреть. То есть это право есть у любого заемщика, но только по займам, которые вышли на просрочку», - сообщил Олжас Кизатов.
Синдицированных займов станет больше
Второе направление данного законопроекта направлено на развитие синдицированного финансирования.
Синдицированный кредит – это кредит, предоставляемый заемщику минимум двумя кредиторами, участвующими в сделке в определенных долях.
Как пояснил представитель АРРФР, Президент поручал принять дорожную карту по реализации пула инвестиционных проектов через синдицированное финансирование и софинансирование с банками второго уровня.
Во исполнение данного поручения Агентством совместно с Министерством национальной экономики и иными заинтересованными сторонами, в том числе с Национальным управляющим холдингом «Байтерек», разработана дорожная карта, пунктом первой которой предусмотрена разработка поправок в соответствующее законодательство.
«Мы хотим предусмотреть законодательную норму о возможности конвертации двухстороннего кредитного договора в договор синдицированного займа. Предполагается внести поправки в законодательные акты в части пропорционального распределения денежных потоков, залогового имущества среди всех участников синдиката. Это базовые условия, которые необходимо принять для того, чтобы проекты синдицированного финансирования у нас начали развиваться», - отметил Олжас Кизатов.
В частности, агентством предлагается:
- первое – расширить перечень участников синдиката кредиторов за счет включения иностранных банков;
- второе – ввести возможность конвертации двустороннего кредитного договора в синдицированный заем и определить условия передачи прав требований кредиторов в рамках синдиката;
- третье – конкретизировать функции и полномочия участников синдиката кредиторов, уточнить процедуры организации и обслуживания синдицированного кредита, в том числе порядка обращения взыскания на заложенное имущество.
«Законодательные акты, которые потребуют внесения соответствующих изменений и дополнений, включают законы о проектном финансировании и секьюритизации, об ипотеке недвижимого имущества и об исполнительном производстве. Указанные меры послужат одним из инструментов поддержки реального сектора экономики долгосрочной ликвидностью по доступным условиям, а также позволят вовлечь в банковский сектор частных инвесторов, иностранных инвесторов в долгосрочное кредитование экономики страны», - считает Олжас Кизатов.
Стрессовые активы будут продавать прозрачно
Третье направление законопроекта направлено на создание цифровой платформы по продаже стрессовых активов.
Президент Казахстана поручал Агентству совместно с Правительством создать цифровую платформу и инфраструктуру по реализации стрессовых активов, сформировать вторичный рынок покупки и продажи стрессовых активов.
В начале 2023 года в Казахстане вступил в силу закон о развитии рынка стрессовых активов. Основная новелла этого закона заключается в предоставлении возможности частным иностранным инвесторам покупать стрессовые активы у казахстанских банков и микрофинансовых организаций.
«Основу для привлечения частных инвестиций, в том числе иностранных инвестиций, мы создали. Теперь второе направление – мы предлагаем, чтобы все стрессовые активы продавались через цифровые платформы. Я думаю, вы знаете, что стрессовые активы банками, микрофинансовыми организациями продаются через свои сайты, через свои электронные площадки. Часто бывают адресные продажи, когда цена неизвестна. Поэтому мы хотим весь процесс продажи стрессовых активов внутри Казахстана сделать прозрачным, чтобы каждый, кто желает купить стрессовые активы, имел равный доступ», - подчеркнул заместитель председателя АРРФР.
Теперь данная информация будет не только у лиц, которые могут иметь какие-то аффилированные связи с финансовыми организациями, но любой человек, имеющий финансовые возможности, который хочет купить стрессовый актив, понимая, что при определенных инвестициях он может этот стрессовый актив сделать рентабельным.
Таким образом, в рамках консультативного документа предлагается:
- первое – установление требования по реализации стрессовых активов банков и организаций, осуществляющих отдельные виды банковских операций, через электронную торговую площадку;
- второе – введение новых субъектов государственного регулирования и контроля со стороны агентства в лице операторов электронных торговых площадок, что предполагает наделение агентства компетенцией по выдаче разрешений на осуществление соответствующей деятельности, утверждение требований к организации их деятельности и осуществлении контроля и надзора за соблюдением этих требований.
«Для реализации указанных мер необходимо внесение поправок в закон о банках, законы о микрофинансовой деятельности, закон о разрешениях и уведомлениях, закон о госрегулировании, контроле и надзоре финансового рынка и финансовых организаций. Указанные меры направлены на обеспечение прозрачности и справедливости ценообразования по проводимым сделкам и купле-продаже имущества, относящимся к категории стрессовых активов, а также повышение доступности и привлекательности рынка стрессовых активов для потенциальных инвесторов», - сообщил заместитель председателя Агентства.
На рынок банковских услуг смогут входить новые игроки
«Четвертым и последним направлением консультативного документа является необходимость повышения доступности вхождения на рынок банковских услуг новых игроков в привлечение квалифицированных и профессиональных кадров к управлению финансовым сектором», - сообщил Олжас Кизатов.
В этих целях консультативный документ предусматривает:
Первое – исключение запрета на привлечение банком депозитов физических лиц в течение одного года после открытия банка. Данный запрет сейчас функционирует.
Второе – это расширение перечня организаций, стаж работы, в которых учитывается при согласовании кандидатов на руководящую должность финансовой организации.
«Мы предлагаем дополнить их международными финансовыми организациями, национальными управляющими холдингами, банком развития, фондом развития «Даму» и микрофинансовыми организациями», - отметил заместитель председателя Агентства.
Третье – исключение обязанности косвенных банковских холдингов согласовывать своих руководящих работников в агентстве.
Четвертое – это установление права финансовых организаций возлагать время на исполнение обязанности главного бухгалтера на согласованного заместителя главного бухгалтера.
В рамках предлагаемых мер, помимо закона о банках, предусматривается также внесение поправок в Социальный кодекс, закона «О страховой деятельности» и «О рынке ценных бумаг».
«Консультативный документ размещался на портале открытых нормативно-правых актов для публичных обсуждений с 16 июня по 10 июля текущего года. По итогам публичных обсуждений консультативный документ был доработан с учетом поступивших в этот период замечаний и предложений членов Межведомственной комиссии, в частности, Министерства юстиции, Института законодательства и Национальной палаты предпринимателей, а также комментариев других участников обсуждений, в том числе – Ассоциации финансистов Казахстана», - резюмировал Олжас Кизатов.
Законопроект будет представлен депутатскому корпусу осенью, с началом работы новой сессии Парламента.
Читайте также:
