В Казахстане этот вопрос вызывает жаркие споры. В соцсетях некоторые гуру считают, что нужно сокращать платеж. Однако на самом деле вы должны стремится к снижению платежа. И это общий совет финансовых гуру, сообщает El.kz.
Рассмотрим ситуацию на конкретном примере, актуальном для 2025 года.
Допустим, у вас есть ипотечный кредит по программе «7-20-25» на сумму 35 миллионов тенге сроком на 20 лет. Ежемесячный платёж составляет примерно 271 тысячу тенге, а общая переплата за весь срок приближается к 30 миллионам. Предположим, у вас появляется свободная сумма в 5 миллионов для досрочного погашения — будь то пенсионные, премия или доход от продажи имущества.
Если направить эти деньги на сокращение срока кредита, выплаты уменьшатся до 13 лет и 4 месяцев. Ежемесячный платёж останется прежним, но общая экономия на процентах достигнет почти 12 миллионов тенге.
Второй вариант — сократить ежемесячный платёж, оставив срок неизменным. Тогда ваш платёж упадёт до 197 тысяч тенге в месяц, а экономия составит около 7,6 миллиона тенге. Разница в экономии между двумя стратегиями превышает 4 миллиона.
Однако 74 тысячи тенге ежемесячной «подушки» — это серьёзное преимущество в реалиях Алматы или Астаны. Именно поэтому в Казахстане 2025 года всё больше заёмщиков выбирают сокращение платежа, а не срока.
Доходы многих казахстанцев нестабильны, особенно у специалистов в IT-сфере или индивидуальных предпринимателей. Высокая инфляция также обесценивает будущую выгоду от экономии на процентах, делая более привлекательными деньги «здесь и сейчас».
Существует популярный лайфхак среди опытных заёмщиков. Сначала они вносят досрочный платёж и сокращают ежемесячную сумму. Затем продолжают платить прежнюю сумму, направляя разницу как дополнительное досрочное погашение.
Таким образом, банк вынужден постоянно пересчитывать график, сокращая общий срок кредита. Этот гибридный подход позволяет почти не терять в экономии на процентах, но сохраняет финансовую манёвренность на случай кризиса.
Лично я, имея ипотеку в Отбасы банке, выбрала гибридный способ. Сначала я сократила платёж со 395 до 195 тысяч тенге, что значительно снизило финансовую нагрузку, - пишет жительница Астаны Азалия Сабыржанова. - Теперь я каждый месяц направляю сэкономленные 200 тысяч как досрочное погашение с выбором сокращения срока. За четыре года мне удалось сократить остаточный срок с 20 до 8 лет, не теряя в безопасности. Если мой доход неожиданно сократится, я всегда смогу вернуться к минимальному платежу в 195 тысяч, не рискуя потерять жильё. Этот подход сочетает максимальную безопасность с почти максимальной экономией.
Международные эксперты в 2025 году также подчёркивают важность гибкости. Мартин Льюис, основатель MoneySavingExpert, рекомендует большинству заёмщиков вносить досрочные платежи без официального сокращения срока, чтобы сохранить «подушку безопасности».
Американские и канадские специалисты сходятся во мнении, что выбор стратегии должен быть строго индивидуальным. Они советуют тщательно взвешивать стабильность дохода, наличие других долгов и общую финансовую картину.
Общий консенсус экспертов сводится к тому, что гибридный подход подходит примерно 70% заёмщиков. Он даёт до 90% экономии от чистого сокращения срока, но сохраняет необходимую финансовую манёвренность в нестабильное время.
Ипотека «Наурыз» с 10% первоначальным взносом стартовала: за что дают баллы претендентам