Несие алған кезде жасырын пайыздардан қалай құтылуға болады?
Қазіргі уақытта елімізде несие алу бұрынғыдан да жеңілдеді. Банктер мен микроқаржы ұйымдары – қысқа мерзімді тұтынушылық несиеден бастап, ұзақ мерзімді ипотекалық өнімдерге дейін алуан түрлі қаржылық құралдарды ұсынады. Қолжетімділіктің артуы қарыз алу мүмкіндігін ұлғайтқанымен, оның тәуекелдері де аз емес: пайыздық мөлшерлемелердің жоғарылығы, қосымша комиссиялар, жасырын төлемдер қарыздың нақты құнын айтарлықтай өсіріп жібереді.
Осы себепті несие рәсімдеу кезінде дұрыс дайындықтың маңызы зор. Бұл мақалада несие алу кезінде оңтайлы шарттарға қалай қол жеткізуге болатыны, келісімге қол қоймас бұрын ескерілетін жайттар, артық шығыннан сақтану тәсілдері кеңінен талқыланады. Сонымен қатар қайта қаржыландыру және қайта құрылымдаудың жеке қаржыға әсері түсіндіріледі.
Ең алдымен, несиені сауатты рәсімдеудің бастауы – оның қажеттілігі мен шарттарын алдын ала зерделеу. Бұл жерде даярлық жұмыстары үлкен рөл атқарады. Несиеге өтініш беру үшін банкте немесе басқа қаржы ұйымында құжаттарды жинау ғана емес, бірнеше психологиялық және аналитикалық қадамдарды жүзеге асыру керек.
Қазақстанда барлық кредиттер туралы деректер кредиттік бюролардың мәліметтер базасында тіркеледі. Несие тарихы – сіздің қаржылық мінез-құлқыңыздың айнасы. Оған әрбір өтініш, алынған несие, уақтылы төленбеген қарыздар мен кешігу фактілері кіретіндіктен, болашақта банк шешіміне әсер етеді. Егер бұрынғы қарыздарыңызды уақытында жаппасаңыз немесе ай сайынғы төлемді кешіктірген болсаңыз, жаңа несиеге өтініштің мақұлдау ықтималдығы төмендейді. Сондықтан несие тарихыңызды алдын ала тексеріп, кемшіліктерін түзетуге әрекет еткен жөн. Егер қателік болған жағдайда, кредиттік бюроға өтініш жазып, деректерді нақтылаңыз.
Әрбір банк пен қаржы ұйымы талап ететін құжаттар тізімі әртүрлі болуы мүмкін, дегенмен негізгі тізімге жеке куәлік, тұрақты табыс туралы анықтама, жылжымайтын мүлікке немесе мүлік құқығына қатысты құжаттар кіреді. Кейбір ұйымдар жарты жылдық немесе жылдық табысыңызды дәлелдейтін құжаттарды сұрауы мүмкін. Табыс көзі ресми емес болса, оған балама құжаттар әзірлейтін жолдарды қарастырыңыз. Кәсіпкерлер үшін салық декларациясының көшірмелері, зейнетақы жарналары туралы түбіртектер сияқты құжаттардың маңызы зор.
Қарыз жүктемесін азайту
Бір уақытта бірнеше несиеңіз болса, банк жаңа несиеге өтініш бергенде, оның жалпы қарыз жүктемесіне қалай әсер ететінін міндетті түрде есептейді. Әдетте банктердің талабы бойынша ай сайын төленетін қарыз сомасы өтініш берушінің жалпы табысының 40–50%-нан аспауы керек. Бұл көрсеткіш – қарыз жүктемесінің коэффициенті деп аталады. Егер сіздің төлемдеріңіз табысқа шаққанда жоғары болса, жаңа несие берілмеуі мүмкін. Мұндай жағдайда бұрынғы қарыздарды жабу, оларды бір несиеге біріктіріп қайта қаржыландыру немесе мерзімінен бұрын төлеу арқылы қарыз жүктемесін төмендетуге тырысыңыз.
Егер мөлшері үлкен несие алу ойыңызда болса, қарыз жүктемесін алдын ала есептеп, жағдайыңызды объективті бағалаңыз. Қаржы ұйымдары табыстың жартысынан көбі қарыз төлеуге жұмсалса, өтінішті мақұлдауға құлықсыз болады. Сондықтан айлық бюджетіңізді талдап, борышты өтеу мүмкіндігін нақтылаңыз.
Пайыздық мөлшерлемеге әсер ететін негізгі факторлар
Несие рәсімдегенде пайыздық мөлшерлеме – негізгі көрсеткіштердің бірі. Төмен пайыз жүктемені азайтып, қарызды тиімді пайдалануға мүмкіндік береді. Пайыздық мөлшерлемені төмендету немесе жақсы шарттарға қол жеткізу үшін бірнеше факторды ескеру қажет.
- Несие тарихының маңызы
Қаржы ұйымдарына сіздің несие тарихыңыз болашақтағы төлем қабілетіңізді бағалауға мүмкіндік береді. Төлемдерді кешіктірмеген, қарыздарын уақытында жапқан клиенттерге банк сенім білдіріп, пайыздық мөлшерлемені төмен ұсынады. Ал керісінше, бұрын қарызды кешіккен немесе айыппұлдармен төлеген адамдар тәуекел тобына кіреді. Банк оларға жоғары пайыз қойып немесе кепіл зат талап етіп, өз тәуекелін азайтады.
- Несие мерзімі
Несие берудің мерзімі – пайыздық мөлшерлемеге тікелей әсер ететін тағы бір фактор. Қысқа мерзімге алынған қарыздың пайызы әдетте төмен болады, себебі оны тезірек қайтарудың ықтималдығы жоғары. Ұзақ мерзімді несиеде банк тәуекелін жабу үшін пайыз мөлшерін арттырады. Мысалы, тұтынушылық несие 12 айға рәсімделсе, оның жылдық сыйақы мөлшерлемесі 36 айлық несиеге қарағанда төмен болуы мүмкін.
- Кепілзаттың ықпалы
Қарыздың кейбір түрлерінде банк тәуекелді төмендету үшін кепілзат сұрайды. Егер несие жылжымайтын мүлік немесе автокөлік сияқты мүлікті кепілге қою арқылы рәсімделсе, банктің тәуекелі азайып, пайыздық мөлшерлеме төмендейді. Кепілсіз несиелер, керісінше, қымбат болады, өйткені банк кепілсіз клиентке сенім арту үшін жоғары пайыз қояды.
- Арнайы бағдарламалар мен жеке ұсыныстар
Банктер кейбір клиенттеріне, мысалы жалақысын сол банкте алатын адамдарға, жеңілдік ұсыныстар жасайды. Мұндай бағдарламалар аясында пайыздық мөлшерлеме әдеттегіден төмен болуы мүмкін. Сонымен қатар, зейнеткерлер, мемлекеттік қызметкерлер немесе жас отбасылар үшін арнайы жеңілдетілген бағдарламалар қарастырылған жағдайлар бар.
Несиенің түрін дұрыс таңдау
Несие түрін мақсатқа сай дұрыс таңдау – артық төлемді азайтып, жалпы шарттарды тиімді етеді. Негізгі несиелерді үш топқа бөлуге болады: тұтынушылық, мақсатты және кредиттік карталар.
Тұтынушылық қарыздар көбіне тұрмыстық техника, жиһаз, оқу немесе медициналық қызметтер сияқты қысқа мерзімді қажеттіліктерге беріледі. Бұл түрдегі несие кепілсіз беріледі, сондықтан оның мөлшерлемесі жоғары. Дегенмен, қарыз сомасы көп емес және рәсімдеу процесі жеңіл. Тұтынушылық несие рәсімдегенде банктің комиссиясын, сақтандыру шарттарын, мерзімінен бұрын өтеудің ережелерін зерделеу қажет.
Мақсатты несие көбіне жылжымайтын мүлік сатып алу (ипотека) немесе автокөлік сатып алу үшін беріледі. Мұнда пайыздық мөлшерлеме төмендеу, себебі банкке кепілзат ұсынылады. Алайда кепілдік қамтамасыз етілгендіктен, қосымша шығындар бар: ипотеканы сақтандыру, жылжымайтын мүлік кепілін тіркеу, бағалау қызметінің құны, нотариалдық шығындар және т.б. Сонымен бірге, қайтару мерзімі ұзақ болғандықтан, банк жалпы төлем көлемін көбейтеді.
Кредиттік карталар қысқа мерзімді шағын шығындарға немесе күтпеген төлемдерге ыңғайлы. Олардың негізгі ерекшелігі – пайызсыз жеңілдік кезеңінің болуы (grace period). Кейбір карталарда 50–60 күнге дейін пайызсыз кезең беріледі, бұл уақыт аралығында қарызды толық жабу мүмкіндігі туса, пайызсыз пайдалануға болады. Бірақ кешіктірілген төлем үшін пайыз өте жоғары болуы ықтимал. Кредиттік картамен қолма-қол ақша алған кезде де пайыз жоғары болады, сондықтан картаны тек дүкендер мен қызметтерде төлеу құралы ретінде пайдаланған дұрыс. Дұрыс басқарсаңыз, кредиттік карта төтенше жағдайларда көп көмектеседі.
Ұзақ мерзімге немесе үлкен сомаға несие рәсімдеу жоспарыңыз болса, мақсатты және тұтынушылық кредиттің айырмашылықтарын анықтаңыз. Тұтынушылық несиеге пайыз көп болғанымен, рәсімдеу жеңіл әрі кепіл қажет емес. Ал мақсатты несиеге пайыз төмен, бірақ кепілзат міндетті. Шағын шығындарға кредиттік картаны қолдану тиімді. Grace-period бар карталарды артық төлемсіз пайдалансаңыз, ешқандай комиссия төлемейсіз.
Банкпен келіссөз жүргізудің құпиясы
Несие алу – тек банк белгілеген шарттарға бағыну емес, сонымен қатар банкпен келіссөз жүргізу өнері. Төмендегі кеңестер арқылы тиімді келісімге қол жеткізуге болады.
Ұсыныстарды салыстырып талдаңыз. Әртүрлі банктердің онлайн калькуляторларында пайыздық мөлшерлемелерін, жалпы қарыз жүктемесін, комиссияларды алдын ала есептеп алыңыз. Несие бойынша жүктеменің жалпы көлемі қай банкке көп түсетінін салыстырыңыз.
Бәсекелестік артықшылығын пайдаланыңыз. Егер басқа банкте сізге тиімді ұсыныс барын білсеңіз, оны менеджеріңізге айтыңыз. Кейбір қаржы институттары клиентті жоғалтпау үшін пайыздық мөлшерлемені төмендетуге дайын болады. Әсіресе, сіз сол банктегі жалақы клиенті болсаңыз немесе басқа қызметтерді пайдалансаңыз, жеңілдік алу ықтималдығы артады.
Қосымша қызметтерден бас тартыңыз. Банктер жиі сақтандыру, SMS-хабарлама, шот жүргізу, картаны жеткізу, аналитикалық кеңестер секілді қосымша қызметтерді ұсынады. Мұндай қызметтердің көпшілігі міндетті емес және олардың әрқайсысы үшін комиссия алынады. Осы шығындардан құтылу үшін, сізге шынымен қажет емес қызметтерді келісімге қоспауға тырысыңыз.
Мерзімінен бұрын өтеу мүмкіндігін тексеріңіз. Кейбір банктер несие мерзімінен бұрын жабылса, айыппұл салуы мүмкін. Сондықтан алдын ала өтеудің шарттарын нақтылап алыңыз. Егер айыппұл болмаса, несие төлемін мерзімінен бұрын жабу арқылы пайыздық шығынды азайтуға болады. Мысалы, 2 млн теңгеге несие алып, жылдық пайыздық мөлшерлеменің 2% төмендеуі бүкіл мерзім ішінде 100 мың теңгеден аса қаражат үнемдеуге мүмкіндік береді.
Банктің рейтингін және клиенттер пікірін қараңыз. Арнаулы рейтингтерді, тұтынушылардың пікірлерін, реттеуші органның ақпараттарын зерттеңіз. Бұл банкпен жұмыс істеу кезінде қандай қиындықтар туындауы мүмкін екендігін алдын ала білуге көмектеседі.
Егер сіз жоғары пайызбен несие алып қойған болсаңыз, қалыптасқан жағдайды жақсартуға мүмкіндік бар. Мұндайда бірнеше жол қарастыруға болады.
Қайта қаржыландыру
Қайта қаржыландыру – бұрынғы несиеңізді жаңа, тиімді шарттары бар несиеге ауыстыру процесі. Жаңа қарызбен ескі несие жабылып, әрі қарай төмен пайызбен немесе қолайлы төлем мерзімімен жалғасады. Қайта қаржыландыру үшін ұсыныстарды бірнеше қаржы ұйымынан жинап салыстыру қажет. Мысалы, басқа банк сіздің несиеңізді өзіндік пайыздық мөлшерлемемен рәсімдей отырып, сізді жаңа клиент ретінде тартқысы келуі мүмкін. Алайда қайта қаржыландырудың да қосымша шығындары болады: жаңа келісімге қатысты комиссия, сақтандыру, нотариус қызметі, бағалау құны. Сондықтан бұл шығындарды да есептеп, қайсысы тиімді екенін бағамдаңыз.
Уақытша қаржылық қиындыққа тап болсаңыз, несиеңізді қайта құрылымдау – тағы бір нұсқа. Бұл тәсіл ай сайынғы төлем мөлшерін азайту немесе төлем мерзімін ұзарту арқылы төлем қабілетін сақтау мүмкіндігін береді. Кейбір банктер сіздің өтінішіңіз бойынша мерзімді 6 айға немесе 12 айға ұзартуы мүмкін, бірақ бұл жағдайда жалпы пайыздық шығын артуы ықтимал. Қайта құрылымдау барысында банк сіздің төлем тарихыңызды, табыс деңгейіңізді саралап, келісім талаптарын қайта қарастыруға дайын болуы мүмкін.
Келіссөз кезінде ескерілетін жайттар
Несие қайта қаржыландыру немесе қайта құрылымдау кезінде несие тарихыңыздың таза болуы маңызды. Уақтылы төленген төлемдер мен банкке сенімді клиент болғаныңыз келісім процесін жеңілдетеді. Қосымша айыппұлдар мен комиссиялардың бар-жоғын тексеріп, келісімнің толық құнын назарда ұстаңыз.
Жасырын комиссиялар мен қосымша шығындар туралы да біле жүріңіз. Көп жағдайда несие келісімінде негізгі пайыздан бөлек, қосымша шығындар болады. Атауы «жасырын комиссиялар» болғанымен, олар келісімнің әртүрлі бөлімдерінде кездеседі.
Кей банктер несие рәсімдеген кезде несие сомасының белгілі бір пайызын біржолғы комиссия ретінде алады. Ол 1%-дан 3%-ға дейін болуы мүмкін. Бұл сома көбіне келісім басталатын күні төленеді және арзан көрінгенімен, жалпы қарыз көлемін арттырады.
Міндетті сақтандыру деген не?
Мүлік кепілге қойылған несиелерде сақтандыру міндетті болуы мүмкін. Мысалы, ипотекалық несие рәсімдегенде банк жылжымайтын мүлікті және өмірді сақтандыруды талап етеді. Автокөлік несиесінде де көлікті сақтандыру шарт. Сақтандыру құны жыл сайын жаңарып, қосымша шығынға әкелуі мүмкін. Сондай-ақ сақтандыру жарнасын қайтару шарты да маңызды: несие мерзімі аяқталғанға дейін қарыз жабылса, пайдаланылмаған сақтандыру жарнасын қайтаруға құқыңыз бар.
Банктер кейде шот ашу және жүргізу қызметін ақылы етеді. Әсіресе табыс шоты емес, несиеге арналған жеке шот үшін. Ай сайынғы 500–1000 теңге көлеміндегі шағын төлем ұзақ мерзімде қомақты шығынға айналады. Шотқа қатысты шарттарды егжей-тегжейлі қарап, қажеті жоқ қызметтен бас тартқан жөн.
Айыппұлдар мен өсімпұлдар туралы нені білуіңіз керек? Несие төлемін бір күн кешіктірудің өзі айыппұл немесе өсімпұл есептелуіне себеп болуы мүмкін. Мысалы, кей банктер өткен әрбір күн үшін қарыздың жылдық мөлшерлемесінен бөлек, қосымша 0.05%-0.1% көлемінде өсімпұл қоса алады. Әдетте бұл мөлшерлемелер келісімде нақты жазылады. Сондықтан төлемнің кешігуінен сақтанып, міндетті түрде төлемді белгіленген мерзімінен ертерек жасаңыз.
Несиенің толық құны көрсетілген көрсеткішке қарауды әдетке айналдырыңыз. Бұл көрсеткіш барлық пайыздарды, комиссияларды, сақтандыруды, қосымша төлемдерді қамтиды. Екі банктің жылдық пайыздық мөлшерлемесі ұқсас болуы мүмкін, алайда толық құнының айырмашылығы айтарлықтай болуы ықтимал. Себебі бір банк сақтандыруды міндеттемесе, екінші банк міндетті сақтандыру енгізіп, комиссия көлемін арттыруы мүмкін. Жасырын комиссиялардан құтылу үшін келісімнің барлық бөлімдерін мұқият оқып, күмән туғызған тармақтар туралы менеджерден тікелей сұраңыз.
Алаяқтардан сақтану жолдары
Қаржылық операциялар – алаяқтар үшін ең тартымды салалардың бірі болып тұр. Кредит рәсімдеу кезінде де алаяқтыққа ұрынып қалу қаупі жоғары. Бұл ретте бірқатар сақтық шараларын ескерген дұрыс. Ең бірінші делдалдардың көмегінен бас тартыңыз. «Кредит алып береміз» деген ұсыныстарға алданып жүрген адамдар жиі кездеседі. Әсіресе әлеуметтік желілерде немесе көшедегі жарнамаларда кездесетін «жеке тұлғаға 5 минутта несие шығарамыз» деген жарнамалар алаяқтық болуы мүмкін. Шын мәнінде, банк немесе микроқаржы ұйымы сіздің құжаттарыңыз бен төлем қабілетіңізді тексермей несие бермейді. Делдалдар өз қызметі үшін қомақты комиссия талап етуі мүмкін, ал нәтиже болмауы да ықтимал. Сондықтан ресми ұйымдарға ғана жүгініп, күмәнді жарнамаларға сенбеңіз.
Екінші, қаржы ұйымының лицензиясын тексеріңіз. Қазақстан Республикасының Қаржы нарығын реттеу және дамыту агенттігінің сайтында банктер мен микроқаржы ұйымдарының тізімі мен лицензиялары жарияланған. Несие рәсімдемес бұрын, несие берушінің бұл тізімде бар-жоғын тексеріңіз. Лицензиясы жоқ ұйымдар қаржылық қызмет атқаруға заңды құқылы емес және олармен келісімге отыру қауіпті.
Үшінші, шарттың барлық бөлімін толық оқып шығыңыз. Келісімге қол қоймас бұрын құжаттың әр тармағын назардан тыс қалдырмаңыз. Көп жағдайда басты ақпарат ұсақ шрифтімен немесе қосымша беттерде жазылады. Мысалы, комиссиялар, сақтандырудың талаптары, артық төлем, айыппұлдар туралы мәліметті табу қиын болуы мүмкін. Сондықтан асықпай, барлық ережелерді мұқият оқыңыз және түсініксіз жерлер бойынша банк қызметкерінен жазбаша түсіндірме алыңыз.
Төртінші, телефон арқылы жеке деректеріңізді бермеңіз. Әдетте алаяқтар банк қызметкерлері болып хабарласып, сіздің карталық мәліметтеріңізді, SMS-кодтарды, жеке деректеріңізді сұрайды. Олар несие рәсімдеу немесе есепшоттағы ақшаны «сақтап қалу» үшін әрекет ететінін айтып, шұғыл талап қоюы мүмкін. Әрқашан есте сақтаңыз: банк қызметкері телефон арқылы толық карта нөмірін, CVV-код, жеке мәліметтер мен SMS-кодты сұрамайды. Мұндай ақпаратты ешкімге бермей, қоңырауды бірден тоқтатып, банкке өзіңіз қайта хабарласыңыз.
Егер алаяқтық фактісі анықталса, дереу әрекет етіңіз. Өзіңізге қатысы жоқ несие рәсімделгенін немесе банктен күмәнді хабарлама алғаныңызды білсеңіз, дереу полицияға және Қаржы нарығын реттеу және дамыту агенттігіне шағымданыңыз. Банктен несие бойынша барлық құжаттарды талап етіп, олардың дұрыстығын тексеріңіз. Егер қарыздың сізге қатысы жоқтығы дәлелденсе, банк несие сомасын есептен шығарып, несие тарихыңызды қалпына келтіруге міндетті.
Соңғы жылдары интернет-алаяқтар қазақстандықтардан миллиардтаған теңге ұрлап жүргені анықталды. Мысалы, өткен жылы Қазақстан бойынша интернет-алаяқтықтан келген шығын 20 млрд теңгеден асты. Бұл қомақты сумма тек ресми тіркелген фактілер бойынша есептелген. Сондықтан жеке деректерді қорғаудың маңызы өте зор.
Кредиттік тарихы нашар болса, несие алуға бола ма?
Нашар кредиттік тарих несие алу процесін қиындатқанымен, бұл мүлдем мүмкіндік жоқ дегенді білдірмейді. Бірнеше жағдайларда несие рәсімдеуге болады:
Ол үшін кепілге қоятын мүлкіңіз болу керек. Банктер кепіл ретінде жылжымайтын мүлікті немесе көлікті қабылдай отырып, жоғары тәуекелді төмендетеді. Кепілдің құны несие сомасынан жоғары болса, сізге сенім арта отырып, банк несие беруге келісуі мүмкін.
Немесе бірлесіп қарыз алу жолдарын қарастыруға болады. Жақын туыстарыңыздың біреуі сіздің несиеңізге кепіл болып қол қоя алады. Бұл жағдайда банк сіздің ғана емес, кепілгердің төлем қабілеттілігін де бағалайды. Егер кепілгердің кредиттік тарихы таза болса, несие алу ықтималдығы артады.
Микроқаржы ұйымдарына жүгініп көріңіз. Мұндай ұйымдар банктерге қарағанда талапты төмен қояды, алайда пайыздық мөлшерлемесі жоғары болуы мүмкін. Кей микроқаржы ұйымдары жедел несие береді, бірақ өтеу мерзімі қысқа және комиссиялары көп.
Дегенмен нашар кредиттік тарихыңызды жақсарту үшін уақыт керек. Бәлкім, бірнеше ай немесе жыл. Бұрынғы қарыздарыңызды жапқан соң, уақытылы төлемдермен жақсы тарих қалыптастыруға тырысыңыз. Кейбір банктер бірнеше жыл бойы төлемдерді уақытында орындаған клиенттердің тарихын оң деп есептейді.
Жұмыс орнынан табыс деңгейін арттыру немесе қосымша табыс көзін көрсету – банктің сенімін ұлғайтады. Кейде банк қосымша қамтамасыз ету әдісі ретінде депозиттік шот ашуды немесе тұрақты жинақ жүргізуді ұсынуы мүмкін.
Қорытынды. Қаржылық сауаттылық – жеке бюджетіңізді қорғау мен дамытуда басты фактор. Несие – тиімді құрал, бірақ ол дұрыс пайдаланылмаса, үлкен қаржылық жүкке айналады. Несиені тиімді пайдалану үшін төмендегі кеңестерді ұстаныңыз:
Несиеге қанша қаражат керек екенін нақтылаңыз, төлем графигін жоспарлаңыз, төлем қабілеттілігіңізге қатаң баға беріңіз. Банк және микроқаржы ұйымдарынан түсетін ұсыныстарды салыстырып, олардың артықшылықтарын және кемшіліктерін саралаңыз. Ұсақ әріптермен жазылған тармақтарға ерекше назар аударыңыз, қосымша комиссиялар мен айыппұлдардан сақ болыңыз. Банк менеджерімен жүзбе-жүз сөйлесіп, пайыздық мөлшерлемені төмендету мүмкіндігін сұраңыз.Қарызды мерзімінен бұрын өтеу жоспарын жасаңыз, төлемдердің кешігуіне жол бермеңіз, шұғыл жағдайларға резервтік қор жинауды ұмытпаңыз. Оқу курстарына қатысу, қаржы туралы кітаптар оқып, сарапшылардың мақалаларын оқу арқылы жеке қаржыңызды тиімді басқара аласыз.
Соңғы сөз ретінде айта кетейік: несие алу – жауапты шешім. Оны рәсімдеген сайын, шарттарының әрбір тармағын мұқият зерделеп, өз міндеттеріңіз бен құқықтарыңызды түсініп, қаржыңызды жоспарлауды ұмытпаңыз. Білім мен мұқияттылық сізді артық шығыннан қорғайды, бірнеше мыңдаған теңгені үнемдеуге мүмкіндік береді және қаржылық тұрақтылығыңызды сақтап қалуға көмектеседі.
Қысқа да нұсқа. Жазылыңыз telegram - ға
Оқи отырыңыз 
